栃木銀行に勤めると稼げない理由｜年収と待遇の実態を調べてみた

変わりゆく銀行業界―「安定」の幻想とは

「銀行員は安定している」そう思われていた時代は、もう過去のものかもしれません。みずほ銀行は、今後10年間で1万9000人の削減を計画しています。三井住友銀行も、店舗統廃合を加速させています。

メガバンクでさえ、この状況です。「大きすぎて潰れない」と言われていた存在が、今、大規模なリストラと店舗削減を進めている。これが意味することは何でしょうか。

地方銀行は、さらに厳しい状況に置かれているかもしれません。栃木銀行で働く人は、採用時点では「年収627万円」というキャッチフレーズを見ることがあります。これは有価証券報告書に記載された公式な平均年収です。

しかし、実際に働く若手・中堅行員の実感は、かなり異なっています。複数の口コミサイトを集計すると、20代後半～30代前半の年収は380万円台が相場という報告が相次いでいます。その差は150万円以上。

この乖離は、単なる「統計的なばらつき」では説明がつきません。構造的な問題が、この銀行の給与体系に組み込まれているのです。

公式発表627万円の衝撃的な落とし穴｜実際の若手行員は年収380万円台

有価証券報告書に記載される「平均年収627万円」は事実ですが、それは全職員の平均値です。役員・部長クラスが大幅に平均を引き上げているため、一般的な行員の実感とは大きく離れています。一方、複数の就職・転職口コミサイトを見ると、より具体的な年収報告が集まっています。

OpenWorkでは463万円、エン・カイシャでは383万円、就活会議では平均で370万円台という報告が複数寄せられています。同じ時期に入社した同年代と比較すると、栃木銀行の年収はおよそ150万円低いという声も珍しくありません。この差がどこから生まれるのか。

それは昇給カーブにあります。

新卒から6年間、昇給がほぼ停止する給与体系の真実

栃木銀行で働く人の証言を集めると、ある共通したパターンが浮かび上がります。「役職がつくまで給与が期待できない」「新卒から6年間は役席になれない」というものです。つまり、入社後6年間は昇給がほぼ停止に近い状態が続くということです。

初任給は22万円（手取り18万円程度）で、5年経ってもほぼ変わらないという証言もあります。この間、周囲の同年代は民間企業で順調に昇給を重ねています。栃木銀行の給与体系は年功序列を名目としながらも、実質的には昇進まで待たされる期間が長く設定されているのです。

この給与の停滞は、単なる「給料が低い」という問題ではありません。結婚適齢期、子どもが生まれる時期、住宅ローンを組む時期に、年収が上がらないことの重みを考えてみてください。栃木銀行で働く人の中には、子どもの出産を機に離職する女性や、結婚を機に転職を検討する人が多いという報告があります。

これは単なる「ライフイベントによる離職」ではなく、給与水準では生活設計が立てられないという構造的問題が背景にあるのです。

同年代他業種と比べて年150万円の差が縮まらない理由

栃木銀行の給与が同年代比較で150万円低いという現実は、一見すると「業界水準だから仕方ない」と思えるかもしれません。しかし、その背景には、この地域の経済構造そのものが関わっています。栃木県の産業は製造業に大きく依存しており、特に自動車関連産業が基盤です。

その自動車産業も、EV化やサプライチェーン再編の中で、構造的な変化を余儀なくされています。つまり、銀行の営業基盤そのものが縮小圧力にさらされているのです。栃木銀行の利益が横ばい～微減で推移している根本的な理由は、貸出先企業の経営環境が悪化し、融資利息が上がらないことにあります。

利息収入が増えなければ、給与も上げられません。同年代の他業種（大手製造業や商社など）は全国規模で事業を展開しており、地域経済の影響を相対的に受けにくいのです。栃木銀行で働く人の給与が上がらないのは、個人の能力の問題ではなく、営業基盤そのものが成長しない構造に起因しているのです。

栃木県の人口減少が銀行員の給与を蝕む｜2040年に営業基盤が10%縮小する現実

栃木県の人口は現在約190万人ですが、国立社会保障・人口問題研究所の推計では、2040年には約170万人まで減少する見通しです。それは10%を超える規模の縮小です。これは単なる「人口が減る」という問題ではなく、銀行の営業基盤が縮小することを意味しています。

預金者が減り、融資先企業の数も減り、営業エリア内での経済活動全体が萎縮していくのです。栃木銀行の経営陣も、この現実を十分に認識しています。だからこそ、支店の統廃合が進んでいるのです。

2019年11月に宇都宮駅前支店を大曽支店に統合し、2019年12月には石井町支店を陽東桜が丘支店に統合しました。複数の支店が現在でも他支店の「出張所」という表記になっており、統廃合の進行中であることを示しています。この動きは、今後も加速することが予想されます。

支店統廃合が加速している今、「地元で安定」は幻想になりかけている

栃木銀行で働く人の多くは、「地元の銀行だから、地元で安定して働き続けられる」という期待を持っていたのではないでしょうか。それは不合理な期待ではなく、むしろ自然な思いです。しかし、支店統廃合の加速は、その安定感に揺らぎをもたらしています。

支店が統合されるとどうなるか。統合前の支店に配置されていた行員は、配置転換の対象となります。本人の希望に関係なく、転勤を余儀なくされるケースも少なくありません。

家族の学校や配偶者の職場を考えると、転勤は人生設計に大きな影響を与えます。特に小さな子どもを持つ行員や、配偶者が働いている世帯にとって、予告なしの転勤は大きなストレスになります。「地元で安定」という当初の期待は、支店統廃合のプロセスの中で侵食されていくのです。

さらに深刻なのは、統廃合によってポストが減ることです。支店が統合されれば、支店長ポストや副支店長ポストの数も減ります。同じ人数の行員が、より少ないポストを奪い合う状況が生まれるのです。

6年間昇給がほぼ停止する給与体系の中で、昇進できるかどうかが人生の経済的な分かれ目になる。その昇進機会自体が減っているのです。

融資先の廃業・事業承継失敗が増えれば、ノルマは達成不可能に

栃木県内で銀行融資の対象となる企業の経営環境も、年々厳しくなっています。中小製造業の経営者高齢化に伴う事業承継が急速に進行中ですが、後継者不足や承継による事業規模の縮小により、廃業するケースも増えています。栃木銀行の営業エリア内では、融資先企業の廃業・経営悪化が目立つようになってきているのです。

銀行の収益構造は、融資から生じる利息に大きく依存しています。営業エリア内の主要顧客が廃業したり経営状況が悪化したりすれば、融資残高は減少し、回収リスクも高まります。同時に、銀行員に課せられるノルマ（融資額、投資信託販売額、保険販売額など）も存在し続けます。

営業基盤が縮小する中で、ノルマは据え置かれたままというケースが多いのです。つまり、営業エリアの経済環境が悪化しているのに、個人の成績評価は変わらないということです。その結果、栃木銀行で働く営業系統の行員からは「ノルマ達成がほぼ不可能に近い」という声が上がり始めています。

ノルマ達成のために、顧客にとって必ずしも有益でない商品を提案せざるを得ない状況も生まれています。その矛盾の中で、若い行員ほどメンタルヘルスの問題を抱えやすくなり、早期離職につながっているのです。

役職定年で給与が激変｜40代後半で「年200万円の崖」が待っている

栃木銀行に「役職定年制度」が存在することは、公式には広く知られていません。しかし、複数の退職者・長期在籍者の証言で、その実態が明らかになっています。この制度は、一定年齢に達した管理職を、自動的に降職させるという仕組みです。

具体的には、一定年齢（推定60～62歳）で役職を失い、給与体系が大幅に低下するというものです。その給与低下の幅は、年200万円に達するという報告もあります。係長クラスで550万円程度あった給与が、役職定年を機に350万円程度に低下するということです。

これは単なる「給料が下がる」という次元ではなく、人生後半の経済設計に大きな影響を与えます。退職までの15～20年間、給与が現在の水準より有意に低い状態で続くのです。

定年までの安定は、昇進できた人だけの特権

ここで重要なのは、この役職定年制度の影響を受けるのは、昇進できた人だけだということです。逆に言えば、昇進できなかった人は、この問題の対象外かもしれません。ただし、昇進できなかった人の経済的状況も、決して良くはありません。

新卒から6年間昇給が停止する給与体系の中で、昇進を逃すと、給与水準はそのままスタニングしたまま定年を迎えることになるからです。栃木銀行の給与体系は、昇進という一点で大きく分岐します。昇進できた人は、その後のキャリアが相対的に安定し、経済的な見通しも立ちやすくなります。

昇進できなかった人は、限定的な給与水準で定年までを過ごすか、あるいは別の選択肢を模索することになります。

営業ノルマで評価が決まる世界で、落伍者は脱落する

昇進の有無を決める要因は、多くの場合、営業ノルマ達成度です。栃木銀行では、融資、預貯金、投資信託、保険といった複数の商品ラインでノルマが設定されており、それらをクロスセルする能力が求められます。営業環境が良い時代であれば、その達成も比較的容易でした。

しかし、営業基盤の縮小、顧客企業の経営悪化、そして競争激化の中では、ノルマ達成は年々困難になっています。同じ支店内でも、ノルマ達成できる行員とできない行員に分かれます。その差が昇進の可能性を分け、さらに給与水準の分岐へとつながります。

営業ノルマで評価が決まる世界では、営業環境の悪化に伴い、ノルマ未達者が増え、相対的に「落伍者」が増えていくのです。組織の新陳代謝が悪化し、モチベーション低下が組織全体に広がる。その結果が、若手の離職率の上昇へとつながっているのです。

経営統合の足音が聞こえ始めた｜現在の「安定雇用」は保証されない

2025年3月期、栃木銀行は最終赤字223億円を計上しました。これは極めて異例です。前期の2024年3月期では21億円の黒字だったのが、一年で224億円の赤字転落です。

直接的な原因は、有価証券含み損を290億円前倒し処理したことにあります。簡潔に言えば、ポートフォリオにある国債や外債の価値が低下したため、帳簿上で大きな損失として計上したということです。この判断の背景には何があったのか。

銀行の経営陣は、「さらなる利上げが続く」と予想していたはずです。その前提の下で、今のうちに含み損を確定させ、今後の利下げシナリオに備えようとしたのでしょう。しかし、その直後、日銀は方針転換のシグナルを出し、市場は利下げを織り込み始めました。

つまり、タイミングを読み違えた可能性があるのです。

2025年3月期の223億円赤字が示す経営危機のサイン

223億円の赤字決算は、市場に対して一つの強いシグナルを送っています。それは「栃木銀行の経営判断が市場と乖離している可能性がある」ということです。経営陣が自信を持って下した判断が、実際には市場の方向性とズレていたという現実は、経営の先見性への疑問につながります。

さらに重要なのは、この赤字の背景にある本業の不調です。有価証券損失を除いても、栃木銀行の本業利益（融資から生じる利息収入など）は微弱です。つまり、赤字の主要因は「一時的な損失」ではなく、事業そのものの利益力の低下が構造的に存在しているということです。

預貸利鞘の縮小、営業基盤の縮小、競争激化…これらの課題は、一年や二年では解決しません。

北関東の地銀再編が加速すれば、人員整理は避けられない

栃木銀行を含む北関東の第二地方銀行は、中期的に深刻な再編圧力にさらされています。すでに足利銀行との統合について、公式には否定されていますが、業界内では「いつ動きがあってもおかしくない」という雰囲気があります。2030年以降、北関東地銀の再編が加速する可能性は決して低くありません。

銀行の経営統合が実現した場合、何が起こるか。最初に実行されるのは、営業部門の統合・最適化です。その結果、営業店舗の統廃合、営業人員の削減が避けられません。

統合後のグループにおいて重複する業務、効率性の低い営業フローは、徹底的に削減されるのです。つまり、現在「安定雇用」と言われている栃木銀行の雇用も、経営統合を機に大きく変わる可能性があるのです。栃木銀行で働く人の多くは、「銀行員は安定」という前提で入社したのではないでしょうか。

定年までの雇用が保証されている…そう思っていました。しかし、その前提は、栃木銀行が独立企業として存続することを暗黙に想定しています。経営統合が現実化した場合、その前提は一夜にして崩壊するのです。

長期的なキャリアプランを栃木銀行一社に依存することのリスクは、年々高まっています。

栃木銀行で働く人が抱える「このままでいいのか？」という違和感は、決して根拠のないものではありません。給与は昇進まで停滞し、昇進機会は支店統廃合で減少し、営業環境は悪化し、経営統合の可能性も現実味を帯びてきています。かつて「安定」と呼ばれた銀行人生は、その安定の定義そのものが問われ始めているのです。

では、どうすればいいのか？

銀行一筋は大きなリスクを伴う時代です。収入源を多様化することが重要。でも、「どうやっていいのか分からない」AI副業とか聞くけど、具体的に何をすればいいのか。

その気持ち、よく分かります。実は、私はこれまで2000人以上の方の相談に乗ってきました。みなさん、同じような悩みを抱えていました。

「何から始めればいいのか」「自分にできるのか」「失敗したらどうしよう」でも、一歩踏み出した人たちは、確実に変わっていきました。LINEでは、私が実際にやってきた方法を具体的にお伝えしています。押し売りではなく、あなたの状況に合わせた提案をしたい。

まずは話を聞いてみませんか？

ここまでブログを読んでいただきありがとうございます！